13 pametnih nasvetov o varčevanju za upokojitev brez 401 K

Ali želite začeti pokojninski portfelj, vendar ne želite vlagati v 401 tisoč evrov? Če je odgovor DA, tukaj je 13 pametnih nasvetov, kako varčevati za pokoj brez 401 tisoč evrov.

Odkar je bil ustanovljen v sedemdesetih letih prejšnjega stoletja, so bili načrti 401k daleč najbolj priljubljena vrsta pokojninskega načrta, ki ga sponzorira delodajalec, v ZDA, pa čeprav s svojo priljubljenostjo milijoni Američanov do teh načrtov ne dostopajo iz enega ali drugega razloga.

Dejansko je po raziskavi, ki jo je marca 2016 opravil Urad za statistiko dela Združenih držav Amerike (BLS), 67 odstotkov ameriških delavcev s polnim delovnim časom dostop do načrtov, ki jih financirajo delodajalci, ki jih sponzorirajo delodajalci, in le 48 odstotkov jih aktivno sodeluje v teh načrti. To pomeni, da velika količina Američanov še vedno nima dostopa do načrta 401 tisočakov, zato morajo poiskati alternativni pokojninski načrt zase.

Ni težko razumeti, zakaj so načrti 401k tako priljubljeni. Ta prihrankovni kanal je odložen za davek in je zaposlenim zlahka dostopen način za kopičenje bogastva sčasoma za upokojitev. Vsak prispevek, ki ga prispevate k načrtu 401 tisočakov, je brez naloge, kar pomeni, da se odšteje od vašega obdavčljivega dohodka za tisto leto.

Prihranki v višini 401 kilogramov tako lahko ostanejo neoporečni, dokler niso zreli za umik (ko ste stari skoraj 60 let). To je "prisilno" varčevanje v smislu, da se prispevki samodejno odštejejo od vaše plače.

V primeru, da delate v okolju, v katerem se ne ponuja 401 tisočakov ali ste neodvisni delodajalec in kot tak nimate pooblastila za uporabo načrta 410k, je morda potrebno več discipline in samoomejevanja, vendar je to mogoče poustvariti nekaj te 401k magije in dobro je, da to storite.

Tukaj je nekaj načinov, kako lahko prihranite za upokojitev brez tradicionalnih 401k.

13 pametnih nasvetov o varčevanju za upokojitev brez 401 K

1. SEP IR: Ta možnost je lahko primeren za samozaposlene. Samostojni ali pogodbeni uslužbenec, ki prejme plačilo 1099, lahko v skladu z različnimi pravili in smernicami prispeva do 20 odstotkov letnega nadomestila za SEP.

Računovodsko odložen račun boste morali odpreti pri borznoposredniški družbi. Pristojbine in možnosti naložb, ki so tukaj vključene, se zelo razlikujejo, zato je priporočljivo, da izvedite ustrezne raziskave, da ugotovite, kakšne pristojbine boste plačevali.

2. Individual 401k: poznan je tudi kot solo 401k in je idealen za ljudi, ki so samozaposleni in nimajo zaposlenih pod njimi. Deluje tako za lastnike podjetij kot tudi ljudi s stranskimi vrveži.

Po tem načrtu so prispevki, ki jih prispevate, odbitni in je meja visoka. Ta načrt trenutno omogoča, da imetnik vsako leto vloži zneske do 18.500 dolarjev, skupaj z dodatnim denarjem do 25% vašega dohodka. Skupni letni prispevek ne sme presegati 55.000 USD. Vendar pa jih lahko dodate več, če ste stari 50 ali več. Čeprav je nastavitev posameznega 410k enostavna, še vedno pomeni veliko več papirja v primerjavi s tradicionalnim IRA Roth.

3. Roth IRA: če ne morete izkoristiti 401 tisočakov in prihranite za svojo upokojitev, se lahko odločite za Roth IRA. Od zdaj lahko za Roth IRA prispevate 5500 USD letno - ali 6500 USD, če ste starejši od 50 let. Izbirate lahko veliko vzajemnih skladov, s katerimi razporedite naložbo enakomerno med štiri kategorije: rast, rast in dohodek, agresivna rast in mednarodni.

Vrhunec tega je, da boste lahko, ker boste plačali davek na denar, ko boste sprva prispevali, lahko prihranili prihranke brez upokojitve. To pomeni, da če bi vsako leto prispevali največji znesek, bi po 30 letih prihranili ogromnih 1, 5 milijona dolarjev. In še več, ne bo vam treba plačevati dohodnine, da ga boste uporabili za upokojitev.

Če želite izpolniti pogoje za Roth IRA, morate:

  • Imeti zaslužen dohodek
  • Naj bo spremenjen prilagojeni bruto dohodek - skupni prilagojeni bruto dohodek (ki je skupni bruto dohodek, zmanjšan za odbitke), povečan za vse dohodke od obresti, oproščenih davka - to je manj kot 189.000 dolarjev za poročene pare, ki skupaj vložijo prijavo, ali 120.000 dolarjev za samske osebe.

Zakonca imata lahko dva Roth IRA, tudi če en zakonec ne deluje. Za oba računa lahko prispevate največ, skupno 11.000 dolarjev na leto. Za veliko večino ljudi bo v celoti financiranje dveh Roth IRA dovolj, da dosežejo cilj vlagati 15% svojega dohodka za upokojitev.

4. IRA: če je vaš dohodek na visoki strani, se lahko odločite za tradicionalno IRA. Tako kot Roth IRA, lahko prispevate tudi do 5500 dolarjev letno, do 6500 dolarjev letno, če ste starejši od 50 let, in vi in ​​vaš zakonec imata lahko račun.

Vendar se tu podobnosti končajo. Za razliko od podjetja Roth IRA vam ni treba zaslužiti manjšega od določenega zneska, da lahko prispevate k tradicionalni IRA, ker nimajo nobenih letnih omejitev dohodka. Toda ne samo, da se morate začeti umikati, ko dopolnite 70 let in pol, tudi ne morete prispevati več denarja. Čeprav so prispevki za tradicionalno IRA davčno olajšani, boste morali plačati davek na denar, ki ga odtegnete od pokojnine.

5. 403b: če delate v nepridobitni ali drugi takšni organizaciji, ki je oproščena plačila davkov, je načrt 403 (b) še ena velika možnost predplačila naložb, ki deluje podobno kot 401 (k). S tem načrtom lahko vlagate v vzajemne sklade. Vendar je priporočljivo, da se izognete rentam, ki so običajno na voljo tudi v načrtih 403 (b).

6. Naredite neposredne vloge: z delodajalcem se lahko dogovorite, da del plače pošljete na vaš IRA ali drug naložbeni račun. Če to ne bo mogoče, lahko s svojega tekočega računa nastavite samodejni odbitek, tako da prispevek prispe neposredno v vaš pokojninski sklad na dan plačila.

7. Odprite obdavčljivi posredniški račun : ko ste izčrpali največji letni prispevek za svoj IRA, lahko svoj denar vložite na navadni naložbeni račun, kjer boste zbirali zaloge, vzajemne sklade, obveznice itd. Čeprav te vrste računov niso oproščene davka, ponujajo rešitev za zmanjšanje teh davkov.

8. Načrti varčevanja s prihranki (TSP): Zvezni uslužbenci lahko prihranijo za pokojnino prek TSP. S TSP lahko prispevate ustrezen prispevek, prav tako pa vam omogoča, da prispevate prispevek po obdavčitvi z dodatnim plusom davčnih dvigov, ko se upokojite. Izberete lahko tudi, kako svoj prispevek TSP razdeliti na več edinstvenih možnosti.

9. Posredniški računi: 401 (k) in IRA so zelo priljubljeni zaradi glavnih koristi, ki jih prinašajo, in sicer možnost odloga davčnih in naložbenih možnosti. Čeprav posredniški račun ne prinaša prednosti odloga davka, varčevalcem še vedno ponuja možnost naložbe.

Posredniški računi ponujajo široko paleto naložbenih možnosti, vključno s posameznimi delnicami in obveznicami, vzajemnimi skladi, borzno-trgovalnimi skladi (ETF-ji), investicijskimi skladi (REIT), depozitnimi potrdili (CD-ji) in skladi denarnega trga.

Agresivnejše naložbene možnosti, kot so delnice, vzajemni skladi in ETF, lahko zaslužijo več kot tradicionalni prihranki ali tekoči račun. Obveznice, CD-ji in skladi denarnega trga so bolj konzervativni, vendar zagotavljajo stabilnost portfelja, ki je dolgoročno koristen. Računi za posredovanje so na voljo prek spletnih platform, pri nekaterih bankah in kreditnih zvezah ali prek finančnega svetovalca ali licenčnega posrednika.

10. Davčne odložene letne rente: rente so še ena pot, s katero lahko nekdo prihrani pokojnino zaradi odloga davka in različnih naložbenih možnosti, ki jih ponuja. Anuitete ponujajo posameznikom ali parom prek zavarovalnic. Na voljo so s fiksno obrestno mero, indeksirano obrestno mero (na podlagi uspešnosti določenega indeksa) ali spremenljivo obrestno mero (vezano na tržno uspešnost).

Sredstva, ki so bila deponirana v rento, lahko nato postanejo odložena za davek, vendar še vedno ostanejo obdavčljiva, ko se sredstva porazdelijo v pokojninska leta. Poleg odloga davka lahko rente imetniku računa zagotavljajo zajamčen dohodek za določeno število let ali celo življenjsko dobo.

V resnici anuitete morda niso primerne za vse vlagatelje, poleg tega pa rente podpira le plačilna sposobnost izdajateljske zavarovalnice. Naložbene uspešnosti znotraj tega tipa vozila niso zagotovljene.

Če razmišljate o naložbi na to vrsto naložbe, potem morate biti previdni in pravilno izvesti svoje raziskave. Letne rente so v osnovi pogodbe z življenjskimi zavarovalnicami in običajno je, da nekateri manipulativni zavarovalni zastopniki prodajo rente za velike provizije, ki jih zaslužijo, namesto v korist vlagatelja. Te rente na podlagi provizij so običajno dražje od drugih vrednostnih papirjev kolektivnega kapitala, kot so vzajemni skladi in ETF.

11. Naložbe v nepremičnine: Druga možnost, ki je precej priljubljena izbira za ljudi, ki varčujejo za pokoj, je vlaganje v nepremičnine. Večina vlagateljev, ki prihranijo pri 401 (k) ali IRA, ima dostop do nepremičninskega sektorja prek deležev v vzajemnem skladu ali ETF.

Lahko vlagate v sklade, ki sami vlagajo v sklade za naložbe v nepremičnine (REITs) po vsem svetu. REIT so izjemno stroškovno učinkoviti, pregledni in tekoči. Dostop do REIT-ov prek vzajemnega sklada omogoča vlagateljem, da pridobijo globalno diverzifikacijo nepremičnin na stroškovno učinkovit način.

Prav tako je zelo mogoče pravilno kupiti nepremičnine z namenom, da po upokojitvi dobite enakomeren tok denarja. Na primer, par se lahko odloči za nakup večstanovanjskega doma, kjer lahko živi na enem oddelku hiše, drugega pa najame, da bo lahko tako učinkovito znižal skupne življenjske stroške iz meseca v mesec, hkrati pa pospešil plačilo hipoteke ravnovesje.

Če je to primerno, se lahko vlagatelju poleg cenjenega sredstva, ki ga je mogoče prodati za pavšalni znesek ali najeti med upokojitvijo, zagotovijo dodatna sredstva, ki jih je mogoče nameniti za pokojninske cilje. Vendar so nepremičninske transakcije in vzdrževanje drage, zato obstaja tveganje pri iskanju in ohranjanju najemnikov kakovosti v daljšem časovnem obdobju.

12. Aplikacije za mikro naložbe : lahko izkoristite napredek tehnologije, da prihranite za upokojitev z aplikacijami za mikro naložbe. S pomočjo Micro-investicijskih aplikacij lahko znesek nakupov zaokrožite na najbližji dolar in naložite, kar bi sicer bilo rezervno, spremenite na naložbeni račun.

Pogosto lahko začnete investirati s samo 5 dolarji, zato vam ni treba iti prek investicijskega posrednika ali finančnega svetovalca, ker je vse upravljano prav iz vašega pametnega telefona.

Mikroinvesticijske aplikacije na splošno ponujajo sredstva, s katerimi se trguje na borzi, ki so svežnja delnic, obveznic ali drugih naložb, ki so običajno združeni po stopnji tveganja ali podobni panogi. Preden se prijavite, se prepričajte, da ponujene naložbe ustrezajo vaši toleranci do tveganja in celotni naložbeni strategiji. Če odobrite, boste morali to možnost dopolniti z drugimi možnostmi na tem seznamu, če želite pridobiti vrsto upokojitve, ki jo želite.

13. Zaslužite nekaj dodatnega denarja: če ste trenutno na nizko plačanem delovnem mestu, ki vam ostaja zelo malo, da bi odložili pokojnino, potem morate razmisliti, da bi našli nekaj na strani, s čimer bi lahko zaslužili nekaj več denarja. Na primer, nekatere kreditne kartice ponujajo denar za določen odstotek nakupov, kar vam lahko pomaga do zaslužka, če ste odgovorni uporabnik kreditne kartice.

Morda boste lahko zaslužili tudi z brezplačnimi aplikacijami za vračilo denarja v trgovini z živili ali portali za vračilo denarja za spletno nakupovanje. Tudi če vam te metode ne bodo prinesle dovolj denarja za življenje, ko pride upokojitev, so pa preprosti načini zaslužka, ko se ukvarjate z vsakodnevnim življenjem.

Če vam sedanja služba daje nekaj dodatnega časa, potem lahko razmislite o sprostitvi iz udobja svojega doma. Če imate nekaj zlahka tržnih znanj, kot so pisanje, urejanje, lektoriranje, vnos podatkov, prepisovanje, razvoj spletnih strani itd., Se lahko prijavite na samostojne spletne strani, kot sta Fiver ali Upwork, in svoje spretnosti postavite v prodajo.

Še en način, kako zaslužiti denar od doma, je, da se prijavite na spletne anketne skupine, da boste plačani za izražanje svojega mnenja. Če del tega denarja usmerite na pokojninski račun, vam lahko pomaga, da začnete pokojninski prihranek.

14. Prihranite z ENOSTAVNIM IRA: Drug način, ki ga lahko prihranite za upokojitev, je, da ves čisti zaslužek od samozaposlitve zložite v ENOSTAVNO IRA, do 12.500 dolarjev. Poleg tega je mogoče kot delodajalec prispevati 3-odstoten ustrezni prispevek in dodaten prispevek v višini 3000 USD, če imate 50 ali več let.

Za zaključek, če še nimate določenega pokojninskega načrta v višini 401 tisočakov, je vredno prepričati delodajalca, da ga postavi, če ima veliko prednosti. Z raziskavami je bilo dokazano, da je ponudba 401 tisoč dober način za zmanjšanje prometa, pomoč pri zaposlovanju in motiviranje morale zaposlenih. Prav tako ni drago niti preveč težko upravljati.

Če pa ni 401-kratnega načrta, obstajajo druge strategije pokojninskega varčevanja, ki jih lahko človek izkoristi za zagotovitev nemotene in prijetne upokojitve. Če dvomite, za koga se obrniti, je najbolje, da poiščete storitve začasnega finančnega svetovalca, ki vam bo pomagal pravilno izbrati.